Om flerfamiljshus i trä ska uppföras är det bäst i en materialkombination med betong/stål. För med mer betong och stål höjs brandsäkerheten betydligt, det är i varje fall min personliga uppfattning
STAFFAN MOBERG, JURIST OCH KLIMATANPASSNINGSEXPERT, SVENSK FÖRSÄKRING
I ett nytt EU-direktiv ska alla större företag beskriva och rapportera statistik för hållbarhet i sina årsredovisningar, vilket ökar intresset för försäkringsföretagen att investera och försäkra hållbara byggnader.
Vid halvårsskiftet 2025 träder också Boverkets nya byggregler i kraft. Starkt kritiserade av många aktörer – inte minst försäkringsbranschen. De nya byggreglerna innebär risk för dyrare premier av byggnader, samtidigt som försäkringsbranschen pressas allt hårdare på krav om ökad hållbarhet.
Men det saknas verktyg för att värdera fastighetens skick ur klimat och hållbarhetsperspektiv.
Därför har de svenska försäkringsbolagen, bankerna och RISE tagit initiativ till ett gemensamt projekt där man undersöker hur klimatriskerna kan leda till skador på fastigheter.
– De allra flesta naturskadorna sker via va-systemet där vatten trycks in bakvägen i huset. Men risk finns också för översvämningar, ras, skred, marksättningar med mera som i dag ersätts av egendomsförsäkringar, förklarar Staffan Moberg, jurist och klimatanpassningsexpert på Svensk Försäkring* samt ledamot i SMHI:s insynsråd.
Individuell nivå mest effektiv
Han upplever att EU fått ett ökat engagemang för dessa frågor. Inte minst utifrån stora och långvariga värmeböljor på kontinenten liksom nederbörd i form av mycket stora skyfall under kort tid, ofta i kombination med kraftiga vindar. När ett extremväder drar fram är det inte säkert att alla fastigheter berörs i lika stor omfattning vilket beror på byggnadens förutsättningar, exempelvis husets höjdläge.
– Försäkringsbranschen måste ned på individuellt potentiellt riskläge, inte bara ta hänsyn till stora och övergripande händelser. Därför blir det ännu viktigare att bygga med robusta material som stål och betong för att öka hållbarheten av byggnaden över hela dess livslängd.
– Min yrkeserfarenhet säger mig att knappt någon bostadsrättsförening i ett nybyggt hus vid havsnära läge, har en aning om dessa faktorer när de tar över fastigheten som ägare från byggbolaget. Bankerna är dessutom oroade för att vi ska sluta försäkra egendom för den enskilde. Det pågående arbete mellan försäkringsbolagen, bankerna och RISE syftar till att utifrån en unik och individuell status för byggnaden få fram en rättvis värdering av risk utifrån naturskador som kan befaras. Värderingen påverkar i sin tur premier, villkor som räntenivåer och återbetalningstider på lån för fastigheten.
Nya byggregler ökar riskerna
Begreppet robusta material är mycket viktigt, men frågan är hur exempelvis Boverket hanterar detta faktum? Myndigheten har tagit fram nya byggregler, som löper parallellt med befintligt regelsystem från sommaren 2025 till halvårsskiftet 2026, och där tas ingen hänsyn till egendomsskyddet av fastigheten för dess ägare. I regeringens regleringsbrev till Boverket framgår att myndighetens uppgift endast är att titta på begrepp som liv, hälsa och miljö i sammanhanget.
– I Boverkets uppdrag ingår också att ”gynna billigt uppförande med hjälp av innovationer” för att på så sätt minska bostadsbristen. Ska nya innovativa metoder tillämpas är det mycket viktigt att dessa testas av oberoende part innan de börjar användas i större skala. Dessa frågor landar nu i knäet hos de kommunala byggnadsnämnderna och frågan är hur ledamöterna ska kunna avgöra vilken ny byggnadsmetod som är lämplig eller ej?
Tidigare delade Boverket med sig av så kallade allmänna råd. De har nu tagits bort i de nya byggreglerna och byggherren får större frihet att utforma byggnaden som ska uppföras.
– Boverket hänvisar till att branschregler ska följas. Men de är inte juridiskt bindande och finns inte heller på alla områden. Eftersom reglerna inte är lagstyrda lär konsekvensen bli att den osunda konkurrensen ökar alltmer.
Konsekvenserna blir att kostnaderna för uppförandet av byggnaden minskar men att ”besparingen” flyttas till nästa led, det vill säga förvaltningen av byggnaden där fel som begåtts under byggtiden sedan visar sig på grund av tidspress, slarv, felaktigt material och metoder.
På sikt drabbas hyresgäster och affärsägare med lokaler i dessa hus av högre premier till följd av bristerna som skedde redan från början vid bygget. Staffan Moberg är mycket tveksam till om detta kan betraktas som hållbart byggande.
Tuffare att försäkra flerfamiljshus i trä
– Enkelt uttryckt: Det går alltid att bygga så länge folk kan ta sig ut och då gör det väl ingenting om huset brinner ned på kuppen? En sylvass kommentar, jag vet. Faktum är att fem flerfamiljshus i trä totalförstörts i Sverige under senare år. Om brand uppkommer i ett betonghus är det på sin höjd en eller flera lägenheter som drabbas av eldens härjningar.
– Om flerfamiljshus i trä ska uppföras är det bäst i en materialkombination med betong/stål. För med mer betong och stål höjs brandsäkerheten betydligt, det är i varje fall min personliga uppfattning.
Vid släckningsarbete av ett flerfamiljshus i trä uppstår enorma vattenskador. Med större skadeläge följer också högre kostnader. Mindre försäkringsbolag har svårt att bära de stora kostnaderna och försäkringsbranschen blir alltmer tveksam till att försäkra modulbyggda flerfamiljshus i trä.
Om fastigheten inte kan försäkras blir det också svårare för den enskilde lägenhetsinnehavaren att ta nya lån. För banken har ju inte längre någon säkerhet i fastigheten om den skulle totalförstöras.
Staffan Moberg sitter med i en arbetsgrupp tillsammans med producenter av flerfamiljshus i trä inom ramen för Sveriges Träbyggnadskansli**. Målet är att minska skaderisken i höga trähus.
Diskussionen har till exempel gällt problemet att få modulbyggda flervåningshus i trä försäkrade och att titta på förebyggande metoder för att slippa eventuella bränder.
– Från början var man helt oförstående och hänvisade till att Boverkets riktlinjer följdes. Riktlinjerna tar som sagt inte hänsyn till egendomsskyddet, det vill säga det skydd som försäkringsbolagen försäkrar. Dessutom är det inte så hållbart i långa loppet om en flerfamiljsfastighet i trä totalförstörs på kuppen till följd av brand. Det är bra att vi nu för en dialog för att minska problemen.
Förstår politikerna på riksnivå konsekvenserna av sina beslut i dessa frågor?
– Nej det gör de inte. På det kommunala planet vill många ledamöter i byggnadsnämnderna få utbildning i ämnet eftersom de nya byggreglerna ställer högre kompetenskrav på dem, men problemet är hur utbildning ska kunna genomföra innan de nya byggreglerna införs. Många folkvalda saknar all byggnadsteknisk kompetens.
Underlag för hållbart byggande
Svensk försäkring har inlett ett arbete för att ta fram rekommendationer om hållbart byggande som ska utgöra ett komplement till Boverkets bristande syn på egendomsskydd. Rekommendationerna är inte juridiskt bindande men kan påverka hur enskilda försäkringsbolag ser på villkor, premier och självrisker för byggnader som ska försäkras. Förhoppningsvis tar byggherrarna till sig budskapen.
Staffan Moberg poängterar vikten av att bygga nytt på rätt plats med hänsyn tagen till framtida klimatrisker innan spaden sätts i jorden. Redan för tio år sedan slog forskarvärlden larm om att havsnivån skulle kunna stiga tre meter fram till 2150. Uppgifterna baserades på fakta som fanns vid den tiden. En ny byggnad i betong har en beräknad livscykel på drygt 100 år. Då behöver riskerna övervägas i förhållande till byggnadens förväntade livslängd.
Våra utsläpp påverkar nederbörden, den negativa klimatutvecklingen accelererar och det blir allt svårare att klara klimatmålen utifrån den globala uppvärmningen. Vi kommer få se flera extremväder och en allt snabbare förändring av livsmiljön.
– Det blir inte vi eller våra barn som drabbas. Det är våra barnbarn som får ta konsekvenserna.
*Svensk Försäkring är försäkringsföretagens och tjänstepensionsföretagens branschorganisation.
** Organisationen verkar för ökat träbyggande och tillväxt av den industriella träbyggsektorn i Sverige. Kansliets verksamhet sker inom ramen för samarbetet mellan Svenskt Trä (del av Skogsindustrierna) och Trä- och Möbelföretagen, TMF.
